Oriente看互金出海东南亚的安全与技术命题
近年来，伴随金融产业的融合以及全球 Fintech 兴起，投身金融科技的企业纷纷选择出海，而出海最热门的目的地便是东南亚。例如印尼火热的现金贷，还有菲律宾、泰国、越南等地区在互金领域都有非常大的潜力。
最近，白鲸出海注意到，东南亚有两个互金平台 Cashalo（菲律宾）和 Finmas（印度尼西亚），上线不到 9 个月，下载量达到 500 万次，6 个月从每月发放 1000 笔信贷增长至每月发放 80000 笔信贷，目前注册用户破 200 万。
而这两个平台背后是同一家公司——Oriente Group Limited。Oriente 集团，于2017年在香港成立，是数据驱动的科技公司，致力为东南亚提供普惠金融服务。
Oriente 集团由前 Skype 联合创始人兼首席战略官 Geoffrey Prentice、前陆金所首席技术官兼首席运营官戴修宪 Hubert Tai、私募创始人 Lawrence Chu 创立。结合创始人在陆金所多年运营经验，相比大多数互金公司，Oriente 集团出海东南亚之路似乎更加稳扎稳打。
Oriente 集团结合出海东南亚之路，向白鲸出海分享了对东南亚互金领域的判断以及一些经验。
东南亚的互金领域，增长空间仍然非常大
首先，Oriente 集团列举了一些数字。
“东南亚是全球第四大互联网市场。根据谷歌和淡马锡的研究，到 2025 年东南亚的互联网经济规模将达到 2000 亿美元。”
“逾 6 亿人口当中，70% 以上的人没有银行户口，信用卡普及率不到 3%，征信机构的覆盖率（纳入征信机构的人群的百分比）不到 15%（比较中国，银行账户普及率高达 80%、信用卡的人群比例 15%）。”
“根据 Banko Sentral ng Pilipinas 的数据，在 43% 的储蓄人口中，只有 14% 的家庭拥有存款账户，68% 的家庭将存款存放在无担保的地方。”
我们看到，由于缺乏正式文件，缺乏抵押品和缺乏必要的身份证明，大多数人很难从银行、合作社或融资公司等正式机构申请贷款服务，特别是刚开始职业生涯的年轻人和融资短缺的中小型企业。
在东南亚金融监管政策尚不完善的大背景下，大批 P2P 玩家涌入东南亚，特别是印尼，头部玩家月放贷过亿。并且当地政府也在通过政策配合，期待更多的企业加入，去完善东南亚金融生态。
图片来源：雅加达邮报
Oriente 集团印尼分公司总经理 Peter Lydian Sutiono 在雅加达邮报上发表过一篇对于印尼金融科技生态未来发展的看法，并引起了广泛关注。文章表达了 Oriente 的整体战略——在东南亚建立一个具有数字包容性的金融生态圈。
拥抱监管，互金领域“安全”是根本
Oriente 集团表示，在监管越来越完善的当下，除了需要合法合规申请牌照外，还需要通过和当地非政府组织联合为当地居民普及金融知识等方式，来强化民众金融基础，并建议出海互金公司要以“安全”作为重要宗旨。
印度尼西亚监管
2016 年年底政府规定海外公司在印尼开展金融服务业务需要申请金融牌照，印度尼西亚金融服务管理局（Otoritas Jasa Keuangan，后文简称“OJK”）是主要负责此领域的监管机构。
金融公司首先要按照要求到 OJK 申请注册，申请成功后 OJK 会发放注册信，并且可以试运营一年作为观察期，然后政府才会发牌照。成功注册意味着平台在电子系统、风险防范、人力资源和其他运营基础设施方面符合印尼政府的严格资格。
目前，据 OJK 资料显示，截止到今年 4 月，有至少 106 家 P2P 公司成功申请了 OJK 注册目前只有 5 家已经拿到正式牌照。
Finmas 平台已经以 P2P 贷款公司的身份在 OJK 进行了注册，隶属于 POJK Nomor 77 / POJK.01 / 2016，由 OJK 监督和指导。另外 Finmas 已成功通过国际信息安全管理体系 ISO27001 的认证。
Oriente 集团表示，成功注册后，在试运营观察期内，必须每月提交风险自我评估报告。还必须向相关行业用户披露业绩和投资报告。在 OJK 的监管之下，必须获得用户的同意才能使用他们的个人数据，并解释这些数据将如何使用。另外还被要求在印尼境内建立数据和灾难备份中心。
菲律宾监管
而 Cashalo 平台作为菲律宾金融技术联盟 （Fintech Alliance Philippines） 的创始成员，并同时和监管机构菲律宾中央银行 Bangko Sentral ng Pilipinas 有着良好的关系。
Cashalo 旨在通过与非政府组织的合作关系，开展金融扫盲计划，通过一系列简单的学习模块来提高财务意识并培养健康的财务习惯，例如如何节省、规划预算和管理资金。
另外，通过非政府组织知识社区合作，为全国的菲律宾人举办免费的金融知识研讨会。研讨会已经在马尼拉大都会区成功举办，并计划在 2019 年中期在米沙鄢群岛和棉兰老岛陆续推出。
近期，Cashalo 推出了一项应用内新功能，提供预先批准的数字信贷限额，以便让用户知道可以花多少钱、需要多长时间来偿还贷款。通过预先批准的信用功能，客户可以仔细规划预算，更有利于培养用户金融借贷意识。
数据安全
根据一项调研显示，2018 年金融行业一次数据泄露损失规模在百万美金以上，平均损失更是高达百万美金。特别是东南亚地区，灵活开发的技术体系可能遭受黑客攻击。
Oriente 强调，平台会在用户使用 APP 前明确告知用户会使用的数据内容和使用范围。同时数据传输过程中严格加密，数据使用会有权限管控。
另外，在内部安全性防护上，Oriente 采取了三重措施：对于开发的代码，会持续性地做漏洞修补并且有专门人员审查漏洞;对于员工，处理机敏资讯的人员禁止浏览非安全网站以及使用普通电子邮箱;对于资料的存取，运用了加密技术以防止资料的外泄。
迅猛发展的秘密：通过本土化直接触达用户
Oriente 集团认为，本土化策略和战略协作是取得成功的重要原因。通过与最大规模、最多元化和最受尊敬的本土企业集团合作，能够获取和访问海量客户数据及商家渠道。
2018 年 11 月，Oriente 接连获得马来西亚成功集团（Berjaya Group）、菲律宾 JG 顶峰控股（JG Summit Holdings）和印尼金光集团（Sinar Mas）三个顶级财团的 1.05 亿美元的 A 轮融资，全球金融科技公司最大的初始融资之一。融资用于加速技术和产品研发，拓展市场运营，包括投入 8000 万-1 亿美元来为当地运营团队、KYC（客户认证审核体系）团队、线下销售团队开发专用的技术平台。
JG 顶峰版图横跨零售、银行、航空业等领域，印尼金光集团覆盖金融、电讯等业务，马来西亚成功集团则为旅游、地产业巨擘。借此机会，Oriente 集团可用三个财团旗下宿务航空、Robinson 零售、金融电讯、旅游地产等各领域的客户数据，提供更精准的金融需求解决方案。
通过与本土财团战略合作，初期投资的基础建设成为 Oriente 集团迅猛发展的原动力。
超快借贷超低手续费：绝对性优势的背后是技术“硬实力”
事实上，两个平台的核心优势还是基于用户体验。用户在两个平台上可以获得实时信用评分、消费贷款、以及其他量身定制的金融服务。
最关键的是，比起大多平台需要在 3 天内批准，在这两个平台上快至 8 分钟。并且按风险等级收取用户可负担的费用，而其他平台的利息大多高达 1%/天。
实现超快借贷合理收费，源于其背后强大的技术研发中心——傲冉技术。
智能风控引擎和全栈基础设施
白鲸出海了解到，傲冉技术基于人工智能、机器学习和大数据等核心科技，投入一年时间，自主研发出智能风控引擎和全栈基础设施。
智能风控引擎由 50 多位数据科学家研发，结合生物识别及社交网络数据关联，交叉验证并不断完善风控引擎，可进行预测性分析及自动的欺诈检测。除了采用人脸识别、人工智能等技术高效处理外，同时会安排当地运营人员外呼。亦会透过分析多种用户授权下的社交资料，包括信贷申请者的社交网络、电话使用记录、应用程序使用情况、个人身份资料等。算法以完全自动化的方式根据同一套标准进行评估，避免了人类参与贷款决策可能会出现的主观偏见。
传统的由信贷局驱动的信贷风险分析在东南亚等市场的覆盖率较低，因此限制了对符合条件的借款人的信贷服务。独创全栈基础设施，可以分析数百个数据点，包括信用评分、客户认证审核体系 KYC 的评估，为用户建立金融信用身份，系统能实现数分钟内审核出借贷者的信用。
招募人才，优质团队共同打造东南亚互金生态系统
最后，Oriente 集团表示，子公司傲冉技术致力成为“东南亚智能信贷的最强大脑”，而 Oriente 集团也致力于建立最值得信赖的数字金融服务、数字贷款、移动信贷平台，促进东南亚个人和中小企业的普惠金融。
Oriente 集团联合创始人 Geoffrey Prentice 在近期接受媒体专访时表示：“至少要在两个信贷周期之后，才会出现和我们同量级的竞争对手。我们正在建立一个大众市场，以更低的利率服务用户，然后以扩大用户数量来实现盈利目标。”
正如 Geoffrey Prentice 所言，两个平台自推出以来，专注于百货公司，商家网络正迅速拓展，每月注册 6 到 8 个商家。合作的品牌商达到 84 家，合作的百货商店上升到 350 家。1，500+门店可使用由Cashalo 和 Finmas 提供的信贷产品，成功带来门店销售额提升 20%，并计划在 2019 年底，合作商家括充到 6000 家。
Oriente 集团目前在香港、上海、新加坡、台北、马尼拉、雅加达和胡志明市设立办事处，超过 1400 位各地员工，近 600 万次下载量及超过 200 万注册用户， 超过 100 万信用档案。
另外据 Oriente 集团透露，2019 年即将在越南推出金融应用 Finizi。
Oriente 集团表示在互金出海浪潮下，本土化是软实力、底层技术是硬实力，而随着政策趋向严格，政策风险规避、“安全”成为关键词。
“我们期待，热爱挑战极限的优秀人才的加入，以技术和数据为核心，不断研发最尖端的创新技术，和 Oriente 集团一起在东南亚建立一个数字包容性的金融生态。”
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