LPR还是固定利率？选哪个更加合适

解答这道题之前，我们有必要先搞清楚LPR（浮动利率）和固定利率两者的关系，这样才能下定决心答题。帅帅整理了一份关于这道题最通俗易懂的学习资料，希望学习完以后，在心中会有自己的答案。

一、怎么选？什么时候选？

2020年3月1日-2020年8月31日，和你的商业房贷所在银行重新签订合同，选择LPR或者固定利率。可以主动去签订，也可以等着银行联系你签订。此生只有一次机会，一旦签订以后，不得反悔，直到还清为止。

二、什么是固定利率？

我们向银行申请商业房贷，目前基准利率是4.9%，这两年买过房的同学应该都知道。而因为政策的不同，在申请时该利率是有折扣或者上浮的。例如有的城市购买首套房，可以获得相应的利率折扣，例如九折，就是4.41%；而二套房的利率就会上浮（现在很多城市首套房也上浮），例如上浮10%，则利率为5.39%。

这就是固定利率。如果我们选择固定利率，那么今后的房贷利率就不会再改变了，一直持续到我们房贷还清。别人的利率降了还是升了，和你无关，安心每月还贷就是。

三、什么是LPR（浮动利率）

与固定利率相对的，是浮动利率，简称LPR。LPR是由银行根据本行最优质客户执行的利率，并由银行授权全国银行间同业拆借中心计算并发布的利率，LPR的市场化程度更高，更能反映市场供求的变化情况。

看不懂？没关系，你只需要记住一个数字：4.8，因为本次参照的数据是2019年12月的利率数据，即4.8。

减点

如果你之前是首套房，并享受到了商业利率优惠，例如9折，利率为4.41%，因为4.8比4.41要高，前者减去后者，即4.8-4.41=0.39。记住这个数字，这是你的利率减点，以后会一直伴随你。

以后你的房贷利率就是LPR-0.39，如果你选择LPR并重新签订了合同，那么今年你的房贷利率就是4.8%-0.39%=4.41%。而如果明年LPR的报价调整为了4.5，则明年的房贷利率就是4.5%-0.39%=4.11%；后年如果调整为了4.0，则后年的房贷利率为4.0%-0.39%=3.61%。以此类推。

加点

刚才我们介绍的是减点，与之相反的就是加点。假如你申请房贷时利率是上浮10%的，也就是5.39%，则需要减去4.8，5.39-4.8=0.59。记住这个数字，这是你的利率加点，以后会一直伴随你。

同理，假设明年的LPR报价为4.5，则你的利率调整为4.5%+0.59%=5.09%，以后的利率就一直是LPR+0.59。

所以，这道题需要解的其实是：判断未来LPR的报价是升还是降！如果一直降，低于了固定利率，那么选择LPR就赚到了；反之一直升，超越了固定利率，则会比选择固定利率付出更多的利息。

如果不好决定，可以研究一下历史数据，判断一下未来的发展趋势。从近5年的数据来看，LPR报价逐年下降的趋势明显，同时根据经济发展趋势，国内未来LPR进一步降低的可能性更大，这也是帅帅毅然选择LPR的原因。

当然，LPR和固定利益的选择涉及到无数人的利益，帅帅不能以个人的判断引导大家，只希望通过此文能让大家了解LPR，为之后的选择作一个参考。

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