不利解释原则的适用前提

从不利解释原则的历史渊源以及相关法律规范来看，只有当保险合同双方当事人对保险合同条款的解释存在争议时，才有采取不利保险人解释原则的必要。产生争议的原因就在于合同条款的疑义性，即合同解释的不一致性。因此，保险合同条款疑义性的存在，是适用不利解释原则的前提。

合同条款的疑义性，是指当事人对合同条款含义同时存在两种或两种以上的理解，且这些解释表面上均可以成立。为确定合同条款的疑义性存在与否，国际上根据理论研究和实务判例产生了多种判断标准，其中为许多国家一致公认比较公正合理，并且也为我国理论界与实务界所接受的就是“普通读者标准”(the ordinary reader standard)。普通读者标准的定义是，根据正常的具备合理理解能力的，未经专业训练的合同阅读者在阅读该合同时，是否能诚实地对其含义产生歧义来判断。也就是说，保险单文字的疑义，应依据“一个正常的智力水平及平均的知识水准的人”所理解的来实行判断。保险具备社会性，保险合同签订面向的对象是社会大众，由“普通读者”来对保险合同疑义性存在与否作出判断，是符合社会公正要求的。

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