什么是银行业监管？银行业监管的重要性

2023-09-06 10:49:17

什么是银行业监管

银行业监管有广义和狭义两种理解。从狭义上讲，银行业监管是指国家金融监管机构对银行业金融机构的组织及其业务行为实行监督和经营管理的总称。广义的银行业监管则不仅包含国家金融监管机构对银行业金融机构的外部监管或他律监管，也包含银行业金融机构的内部监管或自律监管。世界各国的银行业监管体制可分为两种类型：其一，设立专门的银行业监管机构，完全分离银行的监管职能。其二，银行与其他金融经营管理机关共同行使金融监管权。

决定银行业监管重要地位的原因

银行业监管是一国金融监管体系的重要组成部分。尽管在区别的历史时期，各国金融监管的内容、手段及程度有所变化，但与其他行业相比，以银行业为主体的金融业从来都是各国管制最严格的行业。究其原因，紧要是由金融业本身的特殊性及其在现代市场经济中的重要地位决定的。

首先，在世界经济日益全球化、资本化、电子化的今天，金融已不再扮演简单的“工具”或“中介”角色，而是积极地对各国经济起着促进甚至是先导的作用，成为一国经济进展的关键因素。因此，金融业的稳定与效率直接关系到经济的进展、社会的稳定乃至国家的安全，必须对金融业实行严格的监管，确保金融体系的安全和高效运作。

其次，银行等金融机构面对的都是社会公众，其经营与公众的信任度有着密切关系，带有鲜明的公众性的特点。相对而言，银行是一个非竞争的行业，具备一定的垄断性，这必然影响市场机制发挥作用。另外，出于安全或保护客户财务信息机密的需要，银行的信息披露度不高，造成公众获取信息的不对称，使公众难以对金融机构的危机和业绩作出准确判断。因此，需要从外部对金融机构的行为实行有效监管，以调节垄断性带来的市场机制相对失灵现象，减轻信息不对称造成的评价和监督困难，达到保护公众利益的目的。

再次，金融业尤其是银行业有着特殊的危机。与一般的企业区别，高负债和负债经营是银行营运的基本特点，存款客户可以随时要求提兑，这种特殊的经营方式容易造成危机的与放大，一旦出现挤兑现象或其他的营运危机，所危及的往往不只是单个银行，还会累及其他银行乃至整个银行体系，引发系统性金融危机。20世纪下半叶以来，金融市场全球化以及金融创新的活跃在促进金融业迅速进展的同时，也大大加剧了金融体系的危机，并对传统的监管制度提出了挑战，对金融监管提出了新的要求。在这种状况下，加强对银行业的监管尤显重要，这已成为各国监管机构及专家学者们的共识。

国家金融监管机构对银行业的外部监管与银行业金融机构的自律监管是相辅相成的。国家金融监管机构的外部监管以维护社会公共利益、保障金融秩序的宏观稳定为目标，以防范和化解银行业危机为重点，在银行业监管中起着主导作用。然而，和其他的外部监管制度一样，金融监管机构的外部监管不可避免地带有滞后性和监管盲区，尤其对于金融机构的某些高危机业务，如以金融衍生品为代表的银行表外业务，监管部门很难及时有效地予以监管。由此，自20世纪末，随着金融创新对传统银行监管制度的挑战，各国普遍重视金融机构的自律经营管理，纷纷立法，要求银行等金融机构加强以内部危机控制为核心的自我监管，并制定标准指导银行对其自身危机实行内部考量与评估。可见，银行业金融机构的内部自律监管是监管部门外部监管的必要的有益补充。